Tout savoir sur la délégation d’assurance emprunteur (Loi Lagarde)
Souscrire un prêt immobilier implique souvent de payer une assurance emprunteur dont le coût peut alourdir considérablement vos mensualités. Grâce à la Loi Lagarde, en vigueur depuis 2010, vous avez le droit de choisir une assurance externe moins chère que celle proposée par votre banque. Dans ce guide, nous vous expliquons comment utiliser la délégation d’assurance emprunteur pour réduire vos frais, sans sacrifier votre protection.
La Loi Lagarde : Ce que dit la loi
Le principe
La Loi Lagarde (article L. 313-29 du Code de la consommation) autorise les emprunteurs à déléguer leur assurance emprunteur à un autre assureur que celui de la banque. La banque ne peut pas refuser cette délégation, à condition que le contrat externe offre des garanties équivalentes.
Les droits des emprunteurs en 2025
- Comparer librement les offres d’assurance.
- Résilier à tout moment après la première année (Loi Lemoine).
- Économiser jusqu’à 60 % sur le coût de l’assurance.
Comment déléguer son assurance emprunteur ? (5 étapes)
Étape 1 : Obtenez votre contrat actuel
Demandez à votre banque une fiche standardisée détaillant les garanties, exclusions et coûts de votre assurance.
Étape 2 : Comparez les offres du marché
Utilisez des comparateurs en ligne (Magnolia, Empruntis) ou des courtiers spécialisés pour trouver une assurance moins chère.
Étape 3 : Vérifiez l’équivalence des garanties
Assurez-vous que le nouveau contrat couvre :
- Décès et invalidité totale/permanente.
- Incapacité temporaire de travail (si incluse dans l’assurance d’origine).
Étape 4 : Envoyez votre demande de délégation
Envoyez à votre banque :
- Le formulaire de délégation rempli.
- Une attestation d’équivalence de votre nouvel assureur.
Étape 5 : Confirmez la résiliation de l’ancien contrat
Après acceptation de la banque, résiliez l’ancienne assurance (souvent gratuite grâce à la Loi Lemoine).
Combien pouvez-vous économiser ?
Exemple concret
- Assurance banque : 0,40 % du capital emprunté = 1 200 €/an pour un prêt de 300 000 €.
- Assurance externe : 0,15 % du capital = 450 €/an.
- Économie : 750 €/an, soit 22 500 € sur 30 ans.
Tableau comparatif des coûts
| Type d’assurance | Taux moyen | Coût annuel (prêt 300k€) | Garanties |
|---|---|---|---|
| Assurance banque | 0,30 % – 0,60 % | 900 € – 1 800 € | Décès, invalidité, ITT |
| Assurance externe | 0,15 % – 0,25 % | 450 € – 750 € | Garanties équivalentes |
Les pièges à éviter
Choisir une assurance non équivalente
- Votre banque peut refuser la délégation si les garanties sont insuffisantes.
Oublier les délais de résiliation
- La Loi Lemoine permet de résilier chaque année à la date d’échéance, avec un préavis de 2 mois.
Négliger les questionnaires de santé
- Une erreur ou omission peut entraîner un refus de prise en charge.
Tendances 2025 : La délégation simplifiée
Des comparateurs 100 % digitaux
- Des outils comme Luko ou Léopard comparent automatiquement les garanties et génèrent l’attestation d’équivalence.
La fin des questionnaires médicaux
- Certains assureurs proposent des délégations sans questionnaire médical pour les prêts < 200 000 €.
Des économies boostées par l’IA
- Des algorithmes analysent votre profil pour trouver l’offre la moins chère en quelques secondes.
La délégation d’assurance emprunteur est un levier puissant pour réduire le coût de votre prêt immobilier. En 2025, grâce à la Loi Lagarde et aux outils digitaux, comparer et changer d’assurance n’a jamais été aussi simple. N’hésitez pas à jouer la concurrence : les économies réalisées pourront financer vos projets futurs ou réduire la durée de votre emprunt.
